将来起きうるかもしれない病気や死に対する防衛策のひとつである“保険”。大雑把に言えば、一定の保険料を毎月支払うことで、万が一の時には支払った総額にかかわらず、その保険がカバーする内容に応じた金額が受け取れるという仕組みである。
人生のリスクヘッジには持ってこいだが、実際のところ医療保険と生命保険だけみてもその数も種類もさまざま。さらに、最近は女性向けの保険商品も幅広く、もはやどれに加入していいのか決めきれないという人も多いのではなかろうか。そこで、ファイナンシャルプランナー（FP）の梅田雅美さんに、保険にまつわる疑問をぶつけてみた。
■医療保険は絶対に入っておくべき
――日本は健康保険や年金制度が充実しているので、とくに独身で子どもがいない 会社勤めの女性の場合、個人で保険に加入する必要性をあまり感じないのではと思うのですが、率直に言って保険は必要ですか？
梅田雅美さん（以下、梅田） はい、必要です。現在、日本人は健康保険などの 社会保障制度で守られており、とても恵まれています。また、年齢や所得に応じて、医療費の自己負担額が著しく高額になった時に支給される「高額療養費制度」もあるので、医療保険に入らなくても大丈夫という人もいます。
しかし、これから少子高齢化が進んだら、今と同じ医療給付が未来永劫続くとは限りません。そもそも健康保険制度も年金制度も、社会の状況でいかようにも変わるものなのです。
――つまり医療費の自己負担が高額になるという可能性もあるのでしょうか？
梅田 もし、健康保険の財源が減って支出が増えれば、当然内容の見直しを迫られます。医療給付の内容を減らす方向にいく可能性も十分あります。そうなったら、私たちは自助努力で保障を補てんしなくてはいけません。
ちなみに現在、年末調整の際に対象の保険に加入した人に対して、課税所得を減らす「生命保険料控除」がありますね。つまりは、「自分で医療保険に加入すれば、できるだけ税負担を減らすから、自助努力でなんとかできるように頑張って」というメッセージです。ですから、将来のことを考えて医療保険は絶対に入っておくべきでしょう。
■看板商品はとりあえずお得！
――そもそも「医療保険」とは、どのようなものなのでしょうか？
梅田 医療保険のベースは、「入院と手術にかかる費用の保障」です。さらに、オプションとして「先進医療」を付けるのが最近は一般的です。先進医療とは厚生労働省が定める「高度な医療技術を用いた治療」のことで、技術料が健康保険の対象となりません。健康保険適用外の医療で、高額になることが多いのです。たとえば、がんの重粒子線治療では、トータルで200万円から300万円かかると言われています。また、先進医療は、よく「がんの治療」と思っている方も多いようですが、厚生労働省のホームページを見ると、先進医療が対象とする病気の項目はざっと100種類以上で、がんだけではなく日々更新されています。
もし病気になった時、どんなことをしても治したいと思っても、やはりお金がないと高額な治療は受けられないわけです。そういう意味では残念ながら、日本には健康保険制度があるにもかかわらず、貧富の差で受けられる医療のレベルが違ってくるのです。経済的に厳しいと高額な治療を諦めざるを得ない。そんな時に頼りになるのが、医療保険だと思います。
――最近、よくCMなどで耳にするのが、「がんになったら一時金が支払われる」という医療保険ですが、これはどのようなものなのでしょうか？
梅田 入院や手術とは別に、がん（上皮内又は悪性新生物）と診断されたら一時金が受け取れ、その後条件を満たせば複数回受け取れるというものがほとんどです。最近はがんが見つかっても、すぐに入院や手術が必要ではなく、通院で抗がん剤治療などを行い、がんを小さくしてから次の治療方法を判断するというケースが増えています。医療が進んだことで、がんと付き合いながら生活できるよう変わってきていますので、逆に入院と手術でしか、保険金が支払われないという医療保険だと不十分かと思います。
――ちなみに、医療保険はどれくらいの保険金額が受け取れるものが良いのでしょうか？
梅田 入院給付が5000円～10,000円で、先進医療は2,000万円くらいが妥当だと思います。貯金があれば加入しないという人は、老後やその他生活資金とは別に500万円以上の医療用貯金があるなら加入しなくてもいいとも言えますね。ただ、長生きする“リスク”が予想される昨今、極力貯金は老後のために残しておいた方がいいと思います。
――ただ、新しい保険商品も続々と販売されるので、どれを選んだらいいのか迷ってしまいます。
梅田 まずは、自分のライフスタイルを考えたうえで、保険のプロに良いアドバイスを受けて選びましょう。ただし、アドバイザーでも、新人の方や転職して間もない方など、必ずしも豊富な知識がある方とは限りません。有益な情報をたくさん聞き出すためには、できればFPの資格を持っている方や、店長などで経験のある方を指名するといいでしょう。
また、各保険会社の“看板商品”、つまり保険会社が開発に力を入れた自信のある商品はお得なので、探すといいかもしれません。そういう商品は単体で購入することが可能で、別の保険商品と組み合わせて自分に合ったセットを作ることができます。保険料を抑えて保障内容もアップする一石二鳥のお得ワザですね。
■貯蓄性のある終身保険がおすすめのワケ
――やはり保険の見直しはした方がいいのでしょうか？
梅田 治療方法も日々進歩しており、医療保険は常にアップデートされています。そのため、掛け捨ての場合、ずっと同じものに加入しているのははっきり言って損することが多いので、定期的に見直すことが重要です。保険会社の代理店等に行って最新のものを教えてもらうことをおすすめします。常に医療事情に合っていて給付が受け取れる保険に入っておくことが大事です。一度加入したからと安心してはダメです。よりたくさんの給付金や充実した保障を手に入れるためには、見直しは必須です。
例えば、これから医療事情が変わって、入院に手厚い保険から通院を重視した保険に変わっていく可能性も考えられます。将来そうした内容に切り替える時、それまでに支払った保険料は少ない方がいいですよね。そのため、支払い方法を一生涯にして、月々の保険料を低額に抑えておくのも良いでしょう。
――では、女性が入るとしたら、どのような種類の保険が望ましいでしょうか？
梅田 医療保険にプラスして、長生きのリスクや万一に備えて貯蓄性のある終身保険がおすすめです。就職したら計画的に資産形成もできるので早めに入っておいた方が良いと思います。若ければ保険料も安いですし、生命保険料控除を活用すれば、節税にもなります。
また、年齢に関係なく、突然亡くなることもあるわけです。その際、お葬式の費用などをご両親の老後資金から出すことになりかねないので、社会人の良識として他人に迷惑をかけないように保険に入っておくのは必要なことです。
――「女性特約」が付いた医療保険もよく聞きますが、これはどのような内容なのでしょうか？
梅田 「女性特約」は、女性特有の病気や妊娠・出産時に発生した治療に対して保障が付くケースが多いです。また、がんになったら給付金が2倍支払われるといった保険もあります。ただ保険会社によって保障の範囲にかなり差があるので、そこはよく比較検討されたほうがいいと思います。
――また、新ジャンルの医療保険というのはありますか？
梅田 最近、不妊治療をカバーする保険ができたのですが、それは今入っておけば、将来不妊治療をする際に給付されるというものです。現在治療をしている人も入れますが、給付が出ない免責期間があります。そうすると、その期間に治療が終わってしまうことも考えられます。ただ、不妊治療の保障ができたのは画期的なことなので、今後の商品も含めて注目したいですね。
また、もう一つ、“予防治療のための保険”が出てきました。どんな病気も早期発見と早期治療が大切ですが、この保険は病気の初期段階でしっかり治療をすることを目的に、たとえば糖尿病や慢性腎不全などの慢性的な病気で通院や投薬をしている場合、入院の有無に関係なく、一時金が支払われます。早期治療を積極的に行い、重症化しないように予防するための保険という扱いです。長生きすることで慢性的な病気にかかる可能性も高くなるので、高齢化社会の日本にとっては、これから需要が高まる保険かと思います。
――ちなみに、将来も独身のままで身よりもない天涯孤独の「おひとり様」になる可能性もあるかもしれません。そんな時、貯金もなく保険にも入っていないとしたら、医療費や亡くなった後のことは、誰がどのように対処してくれるのでしょうか？
梅田 まずは親戚を探しますね。親戚さえもいないとしたら、火葬や納骨などは自治体に託されることになります。また、身の回りの物を整理するにも結構な費用がかかりますが、賃貸の場合は家の所有者、大家さんが負担します。
あと、余談ですが最近問題になっているのが、ネットで投資や通販の定期購入をしている場合、借金を残したまま亡くなるケースが増えているそうです。ある程度の年齢になったら、心も体もしっかりしているうちに、マナーとしてメモ程度でもいいのでエンディングノートを書いておくと良いと思います。自分がどういうことにお金を使っていて、どんな保険に入っているか、どの銀行で貯金しているかなどを記しておきましょう。
（末吉陽子）
